Калькулятор пособий социального страхования

Как рассчитываются пенсионные пособия социального страхования?

Пенсионные пособия социального страхования основаны на истории ваших доходов за всю жизнь. Управление социального обеспечения (SSA) берет 35 лет с самым высоким доходом, корректирует их с учетом инфляции заработной платы (индексация) и рассчитывает ваш средний индексированный ежемесячный заработок (AIME). Затем AIME пропускается через прогрессивную формулу с тремя уровнями коэффициента замещения для получения вашей первичной суммы страхования (PIA) — ежемесячного пособия, которое вы получаете в полном пенсионном возрасте.

Для 2025 года в формуле PIA используются следующие пороговые значения (bend points):

• 90% от первых $1,226 вашего AIME
• 32% от AIME между $1,226 и $7,391
• 15% от AIME свыше $7,391

Такая прогрессивная структура означает, что у работников с низким доходом пособие замещает более высокий процент их предпенсионного дохода по сравнению с работниками с высоким доходом.

Что такое полный пенсионный возраст (FRA)?

Полный пенсионный возраст — это возраст, в котором вы получаете свою полную сумму PIA без каких-либо сокращений или бонусов. FRA зависит от года вашего рождения:

• Родившиеся в 1943–1954 годах: FRA составляет 66 лет
• Родившиеся в 1955–1959 годах: FRA постепенно увеличивается с 66 лет и 2 месяцев до 66 лет и 10 месяцев
• Родившиеся в 1960 году или позже: FRA составляет 67 лет

Как раннее обращение уменьшает пособие?

Вы можете начать получать выплаты социального страхования уже в возрасте 62 лет, но в этом случае ваше пособие будет окончательно уменьшено. Формула сокращения работает в два этапа:

• Первые 36 месяцев досрочно: 5/9 от 1% в месяц (около 6,67% в год)
• Дополнительные месяцы сверх 36: 5/12 от 1% в месяц (около 5% в год)

Для человека с FRA 67 лет обращение в 62 года приведет к постоянному сокращению выплат на 30%. Это сокращение действует до конца жизни, хотя ежегодные корректировки COLA все равно применяются.

Как работают кредиты за отсрочку выхода на пенсию?

За каждый месяц отсрочки обращения после FRA (до 70 лет) вы зарабатываете кредиты в размере 2/3 от 1% в месяц, или 8% в год. Если ваш FRA составляет 67 лет, ожидание до 70 лет добавит 24% к вашему ежемесячному пособию. После 70 лет дополнительные кредиты за ожидание не начисляются.

Что такое анализ безубыточности?

Анализ безубыточности сравнивает общую сумму полученных выплат при разных возрастах обращения. Возраст безубыточности — это момент, когда более высокое ежемесячное пособие при отложенном обращении «догоняет» общую сумму, полученную при более раннем обращении. При сравнении вариантов 62 года против 70 лет точка безубыточности обычно приходится на возраст 80–82 года. Если вы планируете прожить дольше этого возраста, отсрочка, как правило, максимизирует ваши общие пожизненные выплаты.

Что такое COLA и как она влияет на выплаты?

COLA (Cost-of-Living Adjustment) — это ежегодное увеличение пособий социального страхования, предназначенное для того, чтобы выплаты успевали за инфляцией. Она основана на индексе потребительских цен для городских наемных работников (CPI-W). В 2025 году COLA составила 2,5%. Поскольку COLA применяется в виде процентного увеличения ко всем пособиям одинаково, она не меняет возраст безубыточности между стратегиями обращения — и те, кто обратился рано, и те, кто поздно, получают одинаковый процентный прирост каждый год.

Что такое пороговые значения и почему они важны?

Пороговые значения (bend points) — это долларовые уровни AIME, которые разделяют три уровня коэффициента замещения в формуле PIA. Они ежегодно корректируются на основе изменений индекса средней заработной платы по стране. В 2025 году это $1,226 и $7,391. К вам применяются те значения, которые действовали в год, когда вам исполнилось 62 года, независимо от того, когда вы фактически подадите заявление на получение пособия.

Стоит ли мне обращаться раньше или подождать?

Оптимальный возраст обращения зависит от ваших личных обстоятельств:

• Обратиться рано (62–64 года): Если у вас есть проблемы со здоровьем, вам нужны деньги немедленно или вы ожидаете меньшую продолжительность жизни.
• Обратиться в FRA: Сбалансированный подход, обеспечивающий получение полной суммы без сокращений.
• Подождать до 70 лет: Максимизирует ваше ежемесячное пособие; часто это лучший вариант, если вы планируете прожить до середины 80-х и дольше.

Супружеским парам также следует учитывать стратегии пособий для супругов, пособия по случаю потери кормильца и решение об обращении того супруга, чей заработок выше, так как это может значительно повлиять на совокупные пожизненные выплаты.

Отказ от ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки, основанные на упрощенных предположениях и параметрах социального страхования 2025 года. Фактические пособия зависят от вашей полной истории заработка, конкретных пороговых значений того года, когда вам исполнится 62 года, и других факторов. Для получения официальной оценки создайте учетную запись на сайте ssa.gov и ознакомьтесь со своей выпиской из социального страхования.