Калькулятор пенсии и выплат

🧮 Как работает калькулятор пенсии

Этот калькулятор оценивает пенсионные выплаты с установленным пособием, используя стандартную формулу: Стаж работы × Множитель пособия × Средняя итоговая зарплата. Он учитывает штрафы за досрочный выход на пенсию, сокращения из-за пособий по случаю потери кормильца и прогнозы COLA (индексации стоимости жизни) на годы вашей пенсии.

Множитель пособия варьируется в зависимости от типа плана: государственные пенсии обычно используют 1.5–2.5%, в то время как корпоративные планы могут использовать 1–1.5%. Военные пенсии часто используют 2.5% при минимальном стаже 20 лет.

📋 Типы пенсионных планов

• Государственный / Публичный сектор: Для сотрудников федеральных, региональных и местных органов власти. Обычно множитель 2% с индексацией COLA. Примеры: FERS, CalPERS.
• Корпоративный / Частный сектор: Традиционные планы с установленными выплатами от частных компаний. Часто множитель 1–1.5%, выплаты могут быть заморожены или конвертированы.
• Военный: Множитель 2.5% после 20+ лет службы. Возраст выхода на пенсию основан на выслуге лет, а не на календарном возрасте. Включает COLA на базе индекса потребительских цен.
• Учитель / Образование: Государственные пенсионные системы для учителей. Обычно множитель 2% с применением «Правила 80/85» (возраст + стаж = 80 или 85 для полных выплат).

⚖️ Выбор между единовременной выплатой и аннуитетом

Многие пенсионные планы предлагают выбор между ежемесячным аннуитетом (пожизненные выплаты) и единовременной выплатой. Ключевые факторы для рассмотрения:

• Преимущества аннуитета: Гарантированный доход на всю жизнь, защита от риска пережить свои сбережения, отсутствие инвестиционного риска, часто включает COLA.
• Преимущества единовременной выплаты: Контроль над инвестициями, потенциал для более высокой доходности, возможность передачи остатка наследникам, гибкость в расходах.
• Состояние здоровья: Если у вас есть проблемы со здоровьем, которые могут сократить ожидаемую продолжительность жизни, единовременная выплата может быть выгоднее.
• Другие доходы: Если у вас есть другие источники гарантированного дохода (социальное обеспечение, пенсия супруга), единовременная выплата может обеспечить полезную диверсификацию.

📅 Штрафы за досрочный выход на пенсию

Большинство пенсионных планов уменьшают выплаты при досрочном выходе, чтобы компенсировать более длительный период выплат. Типичные штрафы составляют от 3% до 7% за каждый год до достижения стандартного пенсионного возраста. Например:

• FERS (Федеральный): 5% в год при выходе до 62 лет со стажем менее 20 лет
• CalPERS: Постепенное снижение в зависимости от возраста, примерно 5% в год до 62 лет
• Военный: Без штрафа за досрочный выход — право на пенсию зависит от выслуги лет (20+ лет)

Анализ безубыточности показывает, через сколько лет после стандартного пенсионного возраста сумма полных выплат превысит накопленные досрочные выплаты.

🔄 COLA: Индексация стоимости жизни

COLA защищает покупательную способность вашей пенсии от инфляции. Без COLA пенсия в размере $3,000/мес теряет примерно 26% своей стоимости через 10 лет при инфляции 3%. Распространенные структуры COLA включают:

• Фиксированный процент: Ежегодный прирост 2–3% независимо от инфляции (большинство государственных планов).
• Привязка к индексу (CPI): Привязана к индексу потребительских цен (военные пенсии, социальное обеспечение).
• Ad hoc: Эпизодические повышения по усмотрению руководства плана (некоторые корпоративные планы).
• Без COLA: Многие пенсии частного сектора не предусматривают корректировку на инфляцию.

❓ Часто задаваемые вопросы