Калькулятор депозитной лестницы

Постройте лестницу CD (депозитных сертификатов) и мгновенно узнайте свою средневзвешенную APY, стоимость и дату погашения каждой ступени, а также полный график ликвидности, показывающий, когда освобождаются наличные. Визуальная ступенчатая диаграмма делает стратегию наглядной, а симуляция пролонгации показывает более высокую «стабильную» доходность, которую вы достигнете, когда каждая ступень обновится по максимальной ставке. Сравните лестницу с одним краткосрочным или долгосрочным CD с пошаговой детализацией и мультивалютной поддержкой.

Быстрые примеры — нажмите, чтобы заполнить форму, затем нажмите «Рассчитать»:

Общая сумма для инвестирования

Количество ступеней

Время между датами закрытия

📊 APY для каждой ступени измените любую ставку — по умолчанию указаны реалистичные примеры

Ступень 1 · Срок 1 год %

Ступень 2 · Срок 2 года %

Ступень 3 · Срок 3 года %

Ступень 4 · Срок 4 года %

Ступень 5 · Срок 5 лет %

Ступень 6 · Срок 6 лет %

Ступень 7 · Срок 7 лет %

Ступень 8 · Срок 8 лет %

Ступень 9 · Срок 9 лет %

Ступень 10 · Срок 10 лет %

Embed Калькулятор депозитной лестницы Widget

О Калькулятор депозитной лестницы

Калькулятор депозитной лестницы поможет вам построить лестницу из сертификатов на депозит (CD) — стратегию сбережений, которая распределяет ваши деньги по нескольким CD с шахматными датами закрытия. Вместо того чтобы фиксировать все средства в одном CD, вы делите их на ступени, которые закрываются одна за другой. Этот инструмент показывает вашу среднюю APY, строит наглядную ступенчатую диаграмму для каждой ступени, формирует полный график ликвидности с датами закрытия, а также запускает симуляцию пролонгации, демонстрирующую более высокую доходность, которую лестница достигает в устойчивом состоянии с течением времени.

Что такое депозитная лестница?

Депозитная лестница — это портфель из депозитных сертификатов с различными датами закрытия, расположенных подобно ступеням лестницы. Классический пример: ваши деньги делятся на пять равных частей, инвестируемых в CD сроком на один год, два года, три года, четыре года и пять лет. Каждый год одна ступень закрывается, обеспечивая вам регулярный поток доступных денежных средств. Эта стратегия сочетает в себе более высокую доходность долгосрочных CD с гибкостью краткосрочных инструментов, а также распределяет риск изменения процентных ставок, чтобы вы никогда не были полностью привязаны к одной ставке.

Формула депозитной лестницы

Построение лестницы включает три простых шага: разделение вклада, накопление дохода по каждой ступени до даты её закрытия и усреднение ставок для расчета общей доходности.

Шаг 1 — Сумма на одну ступень

$$\text{На ступень} = \frac{\text{Общий вклад}}{\text{Количество ступеней}}$$

Шаг 2 — Стоимость каждой ступени при закрытии

$$\text{Стоимость} = \text{На ступень} \times \left(1 + \text{APY}\right)^{\text{годы}}$$

Шаг 3 — Средняя APY лестницы

$$\text{Средняя APY} = \frac{\sum \left(\text{сумма ступени} \times \text{APY ступени}\right)}{\text{Общий вклад}}$$

Поскольку на каждой ступени находится одинаковая сумма денег, средняя APY представляет собой просто среднее арифметическое ставок ваших ступеней — единый показатель доходности, который находится между вашим самым коротким и самым длинным CD.

Зачем строить депозитную лестницу?

💧 Регулярная ликвидность

Ступени закрываются по фиксированному графику, поэтому часть ваших денег становится доступной снова и снова без штрафов за досрочное снятие.

📈 Более высокая средняя доходность

Длинные ступени фиксируют более выгодные долгосрочные ставки, в то время как короткие ступени держат деньги под рукой, поднимая вашу общую доходность выше, чем при исключительно краткосрочном подходе.

🛡️ Распределение процентного риска

Вы никогда не вкладываете все средства в один момент времени, поэтому одна невыгодная ставка повлияет только на одну ступень, а не на весь баланс.

🔁 Автоматическое реинвестирование

Перевод каждой закрывающейся ступени в новый долгосрочный CD стабильно подтягивает всю лестницу к максимальной рыночной ставке.

Как пролонгация выводит на доходность в устойчивом состоянии

Самая продуманная часть лестничного подхода проявляется со временем. Когда закрывается самая короткая ступень, вы реинвестируете эти наличные в совершенно новый CD на самый длинный срок, предусмотренный вашей лестницей. Повторяйте это каждый раз, когда закрывается очередная ступень, и после того, как лестница пройдет один полный цикл, каждая её ступень станет долгосрочным CD, приносящим максимальный доход — при этом одна из ступеней по-прежнему будет закрываться через каждый заданный интервал. Ваша доходность вырастет от первоначальной средней APY до APY верхней ступени, то есть до доходности в устойчивом состоянии, без потери регулярного доступа к наличным деньгам.

Депозитная лестница против одного CD

Стратегия	Доходность	Ликвидность	Процентный риск
Один краткосрочный CD	Самая низкая	Высокая (частый доступ)	Высокий (нужно часто переоформлять)
Один долгосрочный CD	Самая высокая	Низкая (деньги заблокированы до конца)	Низкий, но средства зафиксированы полностью
Депозитная лестница	Средняя (между ними)	Регулярный, плановый доступ	Распределен по ступеням

Как использовать этот калькулятор

Введите сумму вклада: Выберите валюту и укажите общую сумму, которую вы хотите инвестировать в лестницу.
Выберите количество ступеней и шаг: Укажите, сколько ступеней будет в лестнице (от 2 до 10) и с каким интервалом они будут закрываться, например, 12 месяцев.
Установите APY для каждой ступени: Введите годовую процентную доходность для каждого срока или оставьте реалистичные примеры ставок, которые загружаются автоматически.
Изучите результаты: Оцените вашу среднюю APY, изучите ступенчатую диаграмму и график ликвидности, а также посмотрите, как пролонгация поднимает доходность до устойчивого состояния.

Часто задаваемые вопросы

Что такое депозитная лестница?

Депозитная лестница — это стратегия сбережений, при которой ваши деньги распределяются по нескольким депозитным сертификатам с шахматными датами закрытия. Вместо того чтобы блокировать все средства в одном CD, вы распределяете их по ступеням, которые закрываются в разное время, поэтому часть ваших денег становится доступной регулярно, пока остальная часть продолжает приносить более высокую долгосрочную доходность.

Как работает депозитная лестница?

Вы делите свой вклад на равные части и покупаете CD с возрастающими сроками, например, на один, два, три, четыре и пять лет. Каждый год одна ступень закрывается и дает вам доступ к наличным деньгам. Затем вы реинвестируете эти наличные в новый долгосрочный CD, поддерживая работу лестницы, пока каждая ступень постепенно не выйдет на максимальную ставку.

Что такое средняя APY депозитной лестницы?

Средняя APY — это средневзвешенная доходность всех ступеней вашей лестницы. Поскольку короткие CD обычно платят меньше, чем длинные, средняя APY находится между самой короткой и самой длинной ставкой. Она представляет собой общую доходность лестницы в виде одного числа.

Зачем строить лестницу вместо покупки одного CD?

Лестница балансирует доходность и доступ к деньгам. Один короткий CD сохраняет ликвидность денег, но приносит мало дохода, в то время как один длинный CD платит больше, но блокирует всё. Лестница фиксирует большую часть долгосрочной доходности, но при этом регулярно освобождает часть ваших денег и снижает риск фиксации средств по плохой ставке.

Что такое доходность лестницы в устойчивом состоянии?

Когда вы продолжаете реинвестировать каждую закрывающуюся ступень в новый долгосрочный CD, лестница проходит один полный цикл, после чего каждая ступень начинает приносить доход по ставке самой верхней ступени. Эта более высокая ставка и есть доходность в устойчивом состоянии. Вы достигаете лучшей долгосрочной ставки, сохраняя при этом регулярное закрытие ступеней.

Безопасны ли CD и депозитные лестницы?

Депозитные сертификаты являются сберегательными продуктами с низким уровнем риска и во многих странах застрахованы в пределах установленных законом лимитов, например, FDIC в США. Основными недостатками являются штрафы за досрочное снятие средств и вероятность того, что ставки вырастут после того, как вы зафиксируете условия. Лестница снижает второй риск за счет регулярного реинвестирования.