Калькулятор депозитной лестницы

Калькулятор депозитной лестницы поможет вам построить лестницу из сертификатов на депозит (CD) — стратегию сбережений, которая распределяет ваши деньги по нескольким CD с шахматными датами закрытия. Вместо того чтобы фиксировать все средства в одном CD, вы делите их на ступени, которые закрываются одна за другой. Этот инструмент показывает вашу среднюю APY, строит наглядную ступенчатую диаграмму для каждой ступени, формирует полный график ликвидности с датами закрытия, а также запускает симуляцию пролонгации, демонстрирующую более высокую доходность, которую лестница достигает в устойчивом состоянии с течением времени.

Что такое депозитная лестница?

Депозитная лестница — это портфель из депозитных сертификатов с различными датами закрытия, расположенных подобно ступеням лестницы. Классический пример: ваши деньги делятся на пять равных частей, инвестируемых в CD сроком на один год, два года, три года, четыре года и пять лет. Каждый год одна ступень закрывается, обеспечивая вам регулярный поток доступных денежных средств. Эта стратегия сочетает в себе более высокую доходность долгосрочных CD с гибкостью краткосрочных инструментов, а также распределяет риск изменения процентных ставок, чтобы вы никогда не были полностью привязаны к одной ставке.

Формула депозитной лестницы

Построение лестницы включает три простых шага: разделение вклада, накопление дохода по каждой ступени до даты её закрытия и усреднение ставок для расчета общей доходности.

Поскольку на каждой ступени находится одинаковая сумма денег, средняя APY представляет собой просто среднее арифметическое ставок ваших ступеней — единый показатель доходности, который находится между вашим самым коротким и самым длинным CD.

Зачем строить депозитную лестницу?

Как пролонгация выводит на доходность в устойчивом состоянии

Самая продуманная часть лестничного подхода проявляется со временем. Когда закрывается самая короткая ступень, вы реинвестируете эти наличные в совершенно новый CD на самый длинный срок, предусмотренный вашей лестницей. Повторяйте это каждый раз, когда закрывается очередная ступень, и после того, как лестница пройдет один полный цикл, каждая её ступень станет долгосрочным CD, приносящим максимальный доход — при этом одна из ступеней по-прежнему будет закрываться через каждый заданный интервал. Ваша доходность вырастет от первоначальной средней APY до APY верхней ступени, то есть до доходности в устойчивом состоянии, без потери регулярного доступа к наличным деньгам.

Депозитная лестница против одного CD

Как использовать этот калькулятор

1. Введите сумму вклада: Выберите валюту и укажите общую сумму, которую вы хотите инвестировать в лестницу.
2. Выберите количество ступеней и шаг: Укажите, сколько ступеней будет в лестнице (от 2 до 10) и с каким интервалом они будут закрываться, например, 12 месяцев.
3. Установите APY для каждой ступени: Введите годовую процентную доходность для каждого срока или оставьте реалистичные примеры ставок, которые загружаются автоматически.
4. Изучите результаты: Оцените вашу среднюю APY, изучите ступенчатую диаграмму и график ликвидности, а также посмотрите, как пролонгация поднимает доходность до устойчивого состояния.

Часто задаваемые вопросы

Что такое депозитная лестница?

Депозитная лестница — это стратегия сбережений, при которой ваши деньги распределяются по нескольким депозитным сертификатам с шахматными датами закрытия. Вместо того чтобы блокировать все средства в одном CD, вы распределяете их по ступеням, которые закрываются в разное время, поэтому часть ваших денег становится доступной регулярно, пока остальная часть продолжает приносить более высокую долгосрочную доходность.

Как работает депозитная лестница?

Вы делите свой вклад на равные части и покупаете CD с возрастающими сроками, например, на один, два, три, четыре и пять лет. Каждый год одна ступень закрывается и дает вам доступ к наличным деньгам. Затем вы реинвестируете эти наличные в новый долгосрочный CD, поддерживая работу лестницы, пока каждая ступень постепенно не выйдет на максимальную ставку.

Что такое средняя APY депозитной лестницы?

Средняя APY — это средневзвешенная доходность всех ступеней вашей лестницы. Поскольку короткие CD обычно платят меньше, чем длинные, средняя APY находится между самой короткой и самой длинной ставкой. Она представляет собой общую доходность лестницы в виде одного числа.

Зачем строить лестницу вместо покупки одного CD?

Лестница балансирует доходность и доступ к деньгам. Один короткий CD сохраняет ликвидность денег, но приносит мало дохода, в то время как один длинный CD платит больше, но блокирует всё. Лестница фиксирует большую часть долгосрочной доходности, но при этом регулярно освобождает часть ваших денег и снижает риск фиксации средств по плохой ставке.

Что такое доходность лестницы в устойчивом состоянии?

Когда вы продолжаете реинвестировать каждую закрывающуюся ступень в новый долгосрочный CD, лестница проходит один полный цикл, после чего каждая ступень начинает приносить доход по ставке самой верхней ступени. Эта более высокая ставка и есть доходность в устойчивом состоянии. Вы достигаете лучшей долгосрочной ставки, сохраняя при этом регулярное закрытие ступеней.

Безопасны ли CD и депозитные лестницы?

Депозитные сертификаты являются сберегательными продуктами с низким уровнем риска и во многих странах застрахованы в пределах установленных законом лимитов, например, FDIC в США. Основными недостатками являются штрафы за досрочное снятие средств и вероятность того, что ставки вырастут после того, как вы зафиксируете условия. Лестница снижает второй риск за счет регулярного реинвестирования.

Дополнительные ресурсы

• Certificate of Deposit - Wikipedia
• Annual Percentage Yield - Wikipedia