Калькулятор сравнения кредитов

Калькулятор сравнения кредитов позволяет сопоставить до четырех кредитных предложений одновременно и оценить каждое из них по показателям, которые действительно имеют значение: ежемесячный платеж, реальная APR, общая сумма процентов и общая стоимость заимствования. Большинство сравнений ограничиваются лишь рекламируемой процентной ставкой, но одна только ставка скрывает реальную картину. Объединяя первоначальные комиссии и поинты в единую реальную APR, этот инструмент показывает, какой кредит действительно является самым дешевым — и зачастую это не тот вариант, у которого самая низкая ставка или самый маленький платеж.

Почему сравнение кредитов только по ставке вводит в заблуждение

Кредиторы конкурируют по главному показателю — процентной ставке, — потому что эту цифру проще всего сделать привлекательной. Но два кредита с одинаковой ставкой могут стоить совершенно по-разному, если учесть комиссии за оформление, дисконтные поинты и продолжительность срока. Заемщики чаще всего попадают в три ловушки:

• Комиссии, замаскированные под низкую ставку. Кредитор может рекламировать ставку ниже рыночной, взимая при этом дисконтные поинты и комиссии за оформление, которые с лихвой перекрывают разницу.
• Маленький платеж, скрывающий длинный срок. Растягивание одного и того же кредита на большее количество лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму процентов, которую вы заплатите.
• Разные суммы кредита. Более крупный кредит под более низкую ставку все равно может обойтись дороже в абсолютном денежном выражении, чем меньший кредит под более высокую ставку.

Этот калькулятор нейтрализует все три фактора, выводя на один экран общую стоимость и реальную APR для каждого варианта.

Как работает калькулятор

Для каждого кредита ежемесячный платеж рассчитывается по стандартной формуле аннуитетного кредита с полной амортизацией:

где \(P\) — сумма кредита, \(i\) — ежемесячная процентная ставка (годовая ставка, деленная на 12), а \(n\) — количество ежемесячных платежей. Исходя из этого:

Первая часть, \(M \times n - P\), представляет собой общую сумму процентов, выплаченных за весь срок кредита. Добавление первоначальных комиссий дает полную сумму расходов из собственного кармана помимо той суммы основного долга, которую вы изначально получили.

Что такое APR и почему это важно?

APR (годовая процентная ставка) отвечает на вопрос: «сколько этот кредит на самом деле стоит в год, включая комиссии?» В то время как номинальная процентная ставка игнорирует первоначальные сборы, APR включает их в себя. Мы вычисляем ее, находя единую годовую ставку, при которой приведенная стоимость всех ваших платежей равна сумме, которую вы фактически получили на руки после вычета комиссий (\(P - \text{Комиссии}\)). Поскольку комиссии повышают эффективную стоимость денег, APR всегда как минимум равна номинальной ставке, и этот разрыв увеличивается при более крупных комиссиях и более коротких сроках. Сравнение значений APR — это самый честный способ ранжирования кредитов по принципу «яблоки с яблоками».

Три победителя

Этот инструмент выделяет трех отдельных победителей, поскольку их показатели часто не совпадают:

Когда все три показателя указывают на один и тот же кредит, выбор очевиден. Когда они расходятся, калькулятор объясняет компромиссы, чтобы вы могли сделать выбор, исходя из собственных приоритетов.

Как пользоваться этим калькулятором

1. Выберите валюту в выпадающем списке в верхней части формы.
2. Введите данные каждого кредита — его сумму, годовую процентную ставку, срок (в годах или месяцах) и любые первоначальные комиссии или поинты. Дайте каждому кредиту название, чтобы результаты было легко читать.
3. Добавьте до четырех кредитов с помощью кнопки «Добавить еще один кредит». Для сравнения требуется как минимум два варианта.
4. Нажмите «Сравнить кредиты», чтобы увидеть ежемесячный платеж, общую сумму процентов, реальную APR и общую стоимость для каждого варианта.
5. Изучите победителей и диаграмму, чтобы точно увидеть, куда уходят деньги по каждому кредиту, и какой вариант лучше всего соответствует вашей цели.

Советы по сравнению кредитов

• Всегда включайте комиссии. Комиссии за оформление, дисконтные поинты и сборы за подачу заявки должны учитываться при сравнении — упустив их, вы будете сравнивать не те цифры.
• По возможности сопоставляйте сроки. Сравнение 3-летнего кредита с 5-летним кредитом оценивает денежный поток, а не выгоду. Выравнивайте сроки, чтобы сравнить чистую стоимость.
• Подумайте, как долго вы будете выплачивать кредит. Если вы планируете закрыть его досрочно или рефинансировать, выплата поинтов ради более низкой ставки может никогда не окупиться. Кредит без комиссий и с чуть более высокой ставкой может оказаться в выигрыше.
• Обращайте внимание на штрафы за досрочное погашение. Выглядящий дешевым кредит со штрафом за досрочное погашение может обойтись дороже, если вы погасите его раньше графика.

Часто задаваемые вопросы

Как лучше всего сравнивать два кредита?

Сравнивайте кредиты по их реальной APR и общей стоимости, а не только по рекламируемой процентной ставке. APR учитывает первоначальные комиссии и поинты, поэтому кредит с более низкой ставкой, но высокими комиссиями может в итоге обойтись дороже. Этот калькулятор показывает ежемесячный платеж, общую сумму процентов, общую стоимость и APR для каждого кредита рядом друг с другом, чтобы вы могли увидеть, какой из них действительно самый дешевый.

В чем разница между процентной ставкой и APR?

Процентная ставка — это стоимость заимствования основного долга, выраженная в виде годового процента. APR шире: она включает в себя первоначальные комиссии, поинты и другие сборы, а затем выражает общую стоимость кредита в виде единой годовой ставки. Из-за комиссий APR обычно выше номинальной процентной ставки, и это более честный показатель для сравнения предложений.

Почему кредит с самой низкой ставкой не всегда самый дешевый?

Низкая процентная ставка может сочетаться с высокими комиссиями за оформление или дисконтными поинтами, выплачиваемыми авансом. Эти комиссии повышают реальную стоимость кредита. Когда вы сравниваете общую стоимость и APR, кредит с чуть более высокой ставкой, но без комиссий, может оказаться выгоднее кредита с низкой ставкой, нагруженного комиссиями, особенно если вы погасите его досрочно.

Стоит ли выбирать кредит с самым низким ежемесячным платежом?

Не обязательно. Более низкий ежемесячный платеж обычно достигается за счет более длительного срока, что означает, что вы будете платить проценты в течение большего количества лет и получите более высокую общую стоимость. Самый низкий ежемесячный платеж, наименьшая общая стоимость и наименьшая APR часто относятся к трем разным кредитам. Делайте выбор в зависимости от того, что для вас в приоритете: свободный денежный поток сегодня или самый дешевый кредит в целом.

Как рассчитывается общая стоимость кредита?

Общая стоимость — это общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредита, плюс любые первоначальные комиссии. Общая сумма процентов равна ежемесячному платежу, умноженному на количество платежей, минус первоначальная сумма основного долга. Добавление комиссий дает полную сумму расходов из собственного кармана на заимствование, помимо суммы, которую вы изначально получили.

Работает ли этот калькулятор для любого типа кредита?

Да. Калькулятор работает для любого кредита с фиксированной ставкой и полной амортизацией, включая ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты, студенческие кредиты и кредиты для бизнеса. Введите сумму, ставку, срок и комиссии для каждого варианта, и он сравнит их по платежу, APR и общей стоимости.

Дополнительные ресурсы

• Годовая процентная ставка (APR) - Wikipedia
• Амортизируемый кредит - Wikipedia